首付比例、買房契稅的下降，迎來了買房好時機。首付比例的下降，進一步下降了買房的門檻，確實是給不少剛需置業(yè)者帶來了福音，但同時也意味著貸款額度的加大。在公積金貸款額度不夠的情況下，購房者通常挑選組合貸款。相比純商業(yè)貸款和純公積金貸款，商貸和公貸的組合貸款大家都比較陌生，對這種貸款模式，心中存有很多的疑惑。本期全面解析了組合貸款中普遍的幾大問題，供大家參考。

1、組合貸款首付比例是幾成，是按照商業(yè)貸款還是公積金貸款來執(zhí)行？

一些城市支持組合貸款，但也有部分城市不支持組合貸款，買房只能挑選公積金貸款或者商業(yè)貸款。組合貸款中，首付比例是按照各個城市規(guī)定的商業(yè)貸款的首付比例來執(zhí)行的。只有純公積金貸款才能按照公積金貸款的首付比例來執(zhí)行。

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2、組合貸款中，公積金貸款和商業(yè)貸款的年限必須是一致嗎？

組合貸款中，個人住房公積金貸款期限和銀行個人住房貸款期限相同。其貸款期限長不高于借款人自貸款發(fā)放之日至國家法定的離退休年齡的年限。購買不同性質的住房，其長貸款年限也是不同的。購買商品房、經濟適用住房，長貸款期限為30年;購買合作建房、私產房以及自建住房，長貸款期限為15年;購買公有住房、危改還遷房、置換公有住房和大修自住房，長貸款期限為10年。

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3、組合貸款的還款必須是同一家銀行嗎？

個人在申請辦理組合貸款時，使用的都是同一套房產作為抵押物，因此按照規(guī)定，必須是同一家銀行。且由于公積金貸款的辦理銀行大多都是公積金管理指定的合作銀行，所以還款時也必須是同一家銀行。

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4、組合貸款在還款時如何操作？有沒有先后順序呢？

組合貸款在還款時，月供是分開計算的，兩種貸款方式產生的月供合并在一起即為當月購房人應該償還的月供，并不存在先后順序。

5、商業(yè)貸款利息高，可否先償還商業(yè)貸款的部分？

組合貸款中，由于商業(yè)貸款的利息高，不少人想先把商業(yè)貸款這部分償還完，再還公積金貸款的部分。雖然組合貸款涉及到銀行和公積金管理兩個機構，但如果打算提前還款，先償還商業(yè)貸款部分還是公積金貸款部分，申請人是可以自由挑選的。

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6、公積金賬戶里的余額可否提取出來還商業(yè)貸款？

如今很多繳納了公積金的借款人，都想取出自己公積金賬戶里面的余額進行提前還款。按照規(guī)定，公積金賬戶里的余額提取出來后，是可以由借款人自由支配使用的，所以可以提取出來任意償還商業(yè)貸款或公積金貸款部分的月供。

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7、組合貸款在還款的月供中利率是如何執(zhí)行的？

在經歷過央行5次降息后，商業(yè)貸款的利率低為4.90%，公積金貸款的利率為3.25%。組合貸款每月的月供，利率也是分開計算的。如果購房人是首次買房，目前大多數銀行針對商業(yè)貸款都可以給予低85折的利率優(yōu)惠，即4.165%。如果是二次置業(yè)人群，使用組合貸款則需要各自在基準利率的基礎上再上浮10%。

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組合貸款涉及到公積金貸款和商業(yè)貸款兩個方面，在申請組合貸款時，個人需要滿足商業(yè)貸款和公積金貸款的貸款條件，必要時需要向公積金管理和銀行等兩方面進行咨詢。

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