“用未還清貸款的房子，也可以從銀行借到錢(qián)？”最近，一種名為“房抵貸”的銀行金融產(chǎn)品突然走熱多個(gè)城市，當(dāng)然了，大家對(duì)于房貸是很熟悉的，然而，什么是“房抵貸”呢？它和和正常的房貸有什么差別？今天小編就來(lái)和大家講一下。

首先我們需要明確一點(diǎn)，雖然“房貸”和“房抵貸”看上去只有一字之差，但二者的意義卻差別很大。

房貸，也被稱(chēng)為住房抵押貸款，是指借款人以自有或者第三者的物業(yè)作為抵押。并以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其產(chǎn)權(quán)證向銀行作抵押，若購(gòu)房者不可按照期限還本付息，銀行可將住房出售，以抵消欠款。

那么“房抵貸”呢？其實(shí)，它也就是二次抵押貸款，是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)作抵押，向銀行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。貸款用途為消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，包括買(mǎi)車(chē)、裝修、醫(yī)療、旅游等用途，不可用于買(mǎi)房。

因此，二者主要有以下幾點(diǎn)主要差別：

一、當(dāng)事人不同

根據(jù)定義我們可以知道：住房抵押貸款是發(fā)生在按揭人（銀行）、按揭人（買(mǎi)方）、第三人（開(kāi)發(fā)商／二手房業(yè)主）三方之間的。同時(shí)也是一種圍繞住房產(chǎn)權(quán)、借款、還款進(jìn)行的錢(qián)物交易。

在這個(gè)交易的過(guò)程當(dāng)中，開(kāi)發(fā)商在擔(dān)任的是中間人或者擔(dān)保人的角色。在申請(qǐng)貸款時(shí)，還需要有評(píng)估公司、住房抵押擔(dān)保公司的參與。

而在房抵貸的關(guān)系中，若債務(wù)人即抵押人，則只有兩個(gè)法律關(guān)系主體即抵押權(quán)人（銀行）和抵押人（購(gòu)房者）。也就是說(shuō)，它只是一項(xiàng)單純的以物換錢(qián)行為，不需要擔(dān)保人，要比按揭簡(jiǎn)單許多。

二、所需資料和流程

住房抵押貸款是指，借款人以所購(gòu)住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。也就是說(shuō)，申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款人需要取得不動(dòng)產(chǎn)證，提供首付款證明、購(gòu)房合同等材料，與銀行簽訂借貸合同。

而辦理二次抵押貸款即辦理房抵貸時(shí)，借款人需要提供不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證、國(guó)有土地證、貸款用途等材料與銀行簽訂借貸合同。

二、所有權(quán)是否轉(zhuǎn)移

住房抵押貸款是以所購(gòu)住房財(cái)產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押。也就是說(shuō)，如果出現(xiàn)不可支付月供款即房貸的情況，那么銀行會(huì)起訴到法院，法院會(huì)查封你的房產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)，強(qiáng)制一次還清所有貸款。

而辦理房抵貸時(shí)，購(gòu)房人雖然將自己名下的住房作為抵押物，抵押給銀行，從而獲得銀行的貸款。但住房的產(chǎn)權(quán)仍在貸款人手中，銀行只是擁有了住房的抵押權(quán)，無(wú)權(quán)隨意處置住房，也從來(lái)沒(méi)有擁有過(guò)住房的產(chǎn)權(quán)。

三、貸款用途不同

住房抵押貸款，顧名思義，就是通過(guò)將原本屬于貸款人的住房所有權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)移給銀行，作為貸款的擔(dān)保，從而獲得銀行放款。通過(guò)貸款人每月償還一定的月供，當(dāng)最終還完全部貸款和利息之后，再將住房產(chǎn)權(quán)從銀行拿回，從而擁有獨(dú)立的住房產(chǎn)權(quán)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是為了買(mǎi)房。

而辦理房抵貸則是指借款人以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的貸款。貸款用途僅限于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)。如果貸款用途為消費(fèi)，就包括買(mǎi)車(chē)、裝修、醫(yī)療、旅游等用途，但是不可用于買(mǎi)房。

四、貸款利率不同

住房抵押貸款屬于商業(yè)貸款。抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。一般來(lái)說(shuō)，利率都是執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率（目前是4．90％），但是今年貸款收緊，房貸利率一直在上浮。

而房抵貸的貸款利率一般都會(huì)在原利率的基礎(chǔ)上上浮，且上浮的幅度較大。

五、貸款年限不同

我們都知道，在申請(qǐng)房貸時(shí)，銀行會(huì)對(duì)貸款人的還貸能力的評(píng)估，一般最長(zhǎng)貸款年限為30年，不過(guò)這會(huì)受一些因素的影響。比如還款人的年齡、工作年限、還款能力等，還會(huì)出現(xiàn)銀行不放貸的可能。

而房抵貸的貸款期限一般為5－10年。而且只要有抵押物，抵押物的存在合理合法，一般很少會(huì)有銀行單位不放款。

總之，正如上述所講的，房抵貸的資金是不可用于買(mǎi)房的，而且由于房抵貸本來(lái)就是貸款買(mǎi)來(lái)的住房再次抵押貸款，即本身就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，小編也不建議大家使用房抵貸。